Rentenkommission: Was sie empfiehlt – und was davon schon gilt

Die Rentenkommission, offiziell Alterssicherungskommission, empfiehlt vor allem, die Regelaltersgrenze nach 2031 an die Lebenserwartung zu koppeln, die abschlagsfreie Rente nach 45 Beitragsjahren abzuschaffen und eine verpflichtende gesetzliche Kapitalrente einzuführen. Eine Rente mit 70 schlägt sie nicht vor, und keine ihrer 33 Empfehlungen ist bisher Gesetz.

Wer heute seinen Rentenbeginn plant, plant deshalb weiter mit dem geltenden Recht: Regelaltersgrenze 67 für alle ab Jahrgang 1964, abschlagsfreie Rente nach 45 Jahren mit 65, vorgezogene Rente mit Abschlägen ab 63. Was sich ändern könnte und für wen, steht unten.

Wer die Kommission ist

Die Kommission hatte 13 ehrenamtliche Mitglieder. Den Vorsitz führten Constanze Janda, Rektorin der Deutschen Universität für Verwaltungswissenschaften Speyer, und Frank-Jürgen Weise, früher Vorstand der Bundesagentur für Arbeit. Stellvertreter waren drei Bundestagsabgeordnete von CSU, SPD und CDU, dazu kamen acht Wissenschaftlerinnen und Wissenschaftler, unter anderem aus Volkswirtschaft, Sozialpolitik und der OECD. Die Präsidentin der Deutschen Rentenversicherung Bund war beratendes Mitglied. Zu einzelnen Empfehlungen gab es abweichende Meinungen, der Bericht versteht sich trotzdem als Gesamtpaket.

Die wichtigsten Empfehlungen im Überblick

Dazu kommen Empfehlungen zur Reha, zur Grundsicherung im Alter, zur Betriebsrente und zur Verwaltung der Rentenversicherung. Als übergeordnetes Ziel nennt die Kommission eine Nettoersatzquote von mindestens 70 % aus allen drei Säulen zusammen.

Rente mit 70: Was wirklich im Bericht steht

Die Zahl 70 taucht als Rentenalter im Bericht nicht auf. Die Kommission schlägt einen Mechanismus vor: Steigt die Lebenserwartung um ein Jahr, sollen davon acht Monate auf längeres Arbeiten und vier Monate auf längeren Rentenbezug entfallen. Das Verhältnis von etwa 40 Jahren Erwerbsphase zu 20 Jahren Rentenbezug bliebe so ungefähr gleich.

Mit den mittleren Annahmen des Statistischen Bundesamts ergibt das nach der Rechnung der Kommission eine Anhebung um etwa sechs Monate alle zehn Jahre, also 67,5 Jahre bis 2041. Betroffen wären die Jahrgänge ab 1965, die ab 2032 die 67 erreichen. Die Kommission will die Grenze jeweils mit mindestens fünf Jahren Vorlauf festlegen und regelmäßig überprüfen lassen. Stagniert die Lebenserwartung, stiege auch die Grenze nicht.

Rein rechnerisch, und das ist unsere Fortschreibung, nicht die der Kommission: Bei einem halben Jahr pro Jahrzehnt läge die Grenze erst gegen Ende dieses Jahrhunderts bei 70. Für niemanden, der heute im Berufsleben steht, ist eine Rente mit 70 damit das wahrscheinliche Szenario – selbst wenn der Vorschlag Gesetz würde.

Rente nach 45 Jahren und vorgezogene Rente

Hier wären die Einschnitte deutlich spürbarer. Die Kommission empfiehlt, die abschlagsfreie Altersrente für besonders langjährig Versicherte abzuschaffen. Ihre Begründung: Von der Regel profitierten vor allem Männer, Gesündere und Besserverdienende, und weil es neben der Rente keine Hinzuverdienstgrenzen mehr gibt, entstehe ein Anreiz, so früh wie möglich zu gehen. Die Kommission hat auch eine Variante mit 47 Beitragsjahren diskutiert und verworfen; eine Rente allein nach Beitragsjahren lehnt sie ebenfalls ab.

Wer früher gehen will, soll das künftig nur noch mit Abschlägen oder über Härtefallregelungen tun können. Die Altersrente für langjährig Versicherte soll „zeitnah“ erst ab 64 statt 63 möglich sein und danach mit der Regelaltersgrenze mitwandern, sodass das Fenster für einen vorgezogenen Rentenbeginn bei drei Jahren bleibt.

Ab wann das gelten soll, lässt der Bericht offen. Er verlangt ausdrücklich den verfassungsrechtlich gebotenen Vertrauensschutz. Wer kurz vor der Rente steht, dürfte also nach Übergangsregeln behandelt werden – wie die aussehen, entscheidet erst ein Gesetz. Wie die Rente nach 45 Jahren heute funktioniert, steht im Artikel Rente nach 45 Jahren, die Altersgrenzen nach Jahrgang unter Renteneintrittsalter.

Die gesetzliche Kapitalrente

Der größte Systemwechsel wäre eine kapitalgedeckte Komponente innerhalb der gesetzlichen Rente, nach dem Vorbild der schwedischen Prämienrente. So soll sie funktionieren:

1. Zusätzlich zum heutigen Beitrag fließen 2 % des Bruttolohns in ein individuelles Kapitalkonto, je zur Hälfte von Arbeitnehmer und Arbeitgeber.
2. Der Beitrag steigt schrittweise in Schritten von 0,5 Prozentpunkten pro Jahr, idealerweise ab 2028.
3. Angelegt wird zentral in einem öffentlichen Fonds nach dem Vorbild des KENFO, mit Kosten von höchstens 0,1 % im Jahr. Wer nicht in diesen Fonds will, soll aus wenigen zertifizierten Alternativen wählen können.
4. Ausgezahlt wird zusammen mit der normalen Rente als lebenslange Rente. Vererbbar wäre das Kapital nicht.

Für einen Beschäftigten mit 4.000 € brutto hieße der volle Satz 80 € im Monat zusätzlich, davon 40 € vom eigenen Lohn. Ob und in welcher Form das kommt, ist offen. Mit dem Altersvorsorgedepot ab 2027 und der geplanten Frühstart-Rente gibt es bereits zwei neue kapitalgedeckte Bausteine; die Kommission empfiehlt, zumindest die Frühstart-Rente mit der Kapitalrente zu verzahnen.

Rentenniveau nach 2031

Die Haltelinie von 48 % aus dem Rentenpaket endet mit der Rentenanpassung 2031. Die Kommission will danach den Nachhaltigkeitsfaktor wieder wirken lassen und seinen Gewichtungsparameter von heute 0,25 auf 0,33 erhöhen. Renten stiegen dann langsamer als die Löhne, wenn die Zahl der Rentner schneller wächst als die der Beitragszahler.

Damit Neurentner dabei nicht verlieren, soll ab 2032 ein Übergangsfaktor das Rentenniveau beim Rentenbeginn auf heutigem Stand halten, bis die Kapitalrente ab Mitte der 2040er-Jahre genug beiträgt. Die Kosten dafür sollen aus Steuermitteln kommen. Für Bestandsrentner hieße das: Ihre Renten würden nach 2031 etwas gebremster steigen.

Wie realistisch ist die Umsetzung?

Einige Vorschläge sind technisch schnell umsetzbar, etwa die Anhebung des Alters für die vorgezogene Rente auf 64. Andere brauchen Jahre Vorlauf: Eine Kapitalrente braucht Fondsstruktur, Kontenführung und Beitragseinzug, die Einbeziehung von Selbstständigen und Beamten berührt ganze Versorgungssysteme. Bei der Regelaltersgrenze verlangt die Kommission selbst fünf Jahre Vorlauf; soll die Kopplung wie vorgeschlagen ab 2032 wirken, müsste sie also bald beschlossen werden.

Unsere Einschätzung: Die Richtung – späterer und teurerer Frühausstieg, mehr Kapitaldeckung – ist ziemlich deutlich. Wie weit die Politik geht, ist es nicht. Wer 60 oder älter ist, sollte seine Planung am geltenden Recht ausrichten, aber den Gesetzgebungsprozess im Blick behalten. Wer jünger ist, sollte ohnehin nicht fest mit einer abschlagsfreien Rente vor 67 rechnen. Ihre heutigen Rententermine rechnet der Rentenbeginn-Rechner aus.